Il peut y avoir différentes raisons pour que vous ne disposiez pas d'apport personnel :

vous n'avez pas d'épargne disponible car vous n'avez pas constitué d'économies,
vous souhaitez conserver vos placements actuels, compte tenu de la rémunération qu'ils génèrent,
vous souhaitez bénéficier au maximum des réductions d'impôt (loi de Robien, loi Pons),
vous financez des travaux.

Vous n'avez pas d'épargne disponible :


Si vous êtes jeune et que vous n'avez pas encore épargné, votre situation est compréhensible. Dans ce cas, les banques pourront anticiper sur le futur et prendre en compte votre évolution professionnelle. Ceci sera d'autant plus vrai que le montant des mensualités sera plus ou moins égal au montant des loyers que vous versez déjà. Le cas échéant, un versement d'épargne sur un PEL depuis quelques mois ou quelques années pourra être additionné au montant du loyer payé actuellement pour déterminer la mensualité acceptable du prêt. Les banques auront alors une raison supplémentaire de considérer votre dossier de manière positive.


Si des évènements familiaux particuliers (divorce, veuvage, maladie) expliquent le manque d'épargne, les banques pourront en tenir compte dans leur analyse. En règle générale, elles ne vous en tiendront pas rigueur dans l'analyse du dossier et s'attacheront plus particulièrement à la pérennité des revenus (sécurité d'emploi, ancienneté professionnelle...).


Si votre train de vie ne vous a pas permis de constituer une épargne et que vous êtes visiblement habitué à faire des dépenses importantes, les banques seront plus critiques sur votre dossier et feront moins d'efforts sur les conditions proposées.


Enfin, il est courant de constater qu'en cas d'absence d'apport personnel, le taux proposé par les banques sera plus élevé de l'ordre de 0,40 % à 0,60 % voire plus.


Vous souhaitez conserver vos placements actuels :


La banque ne vous en tiendra absolument pas rigueur. C'est bien souvent elle qui vous conseillera ce type de montage financier. La banque conserve alors le bénéfice de vos placements et vous continuez à profiter de leurs rémunérations.


Vous souhaitez bénéficier au maximum des réductions d'impôt (loi de Robien, loi Pons) :


Les avantages fiscaux sont très souvent liés à un financement bancaire à 100 % du projet (déductibilité des intérêts d'emprunt), et la structure même de l'opération conduit à ne pas verser d'apport personnel. Le but recherché par les pouvoirs publics est de favoriser ce type d'investissement afin de maintenir un volume d'activité élevé dans le secteur de la construction.


Vous financez des travaux :


Les banques vont prendre en compte la valeur de revente du bien objet des travaux (ou du patrimoine mobilier et immobilier dans son ensemble) et déduire les capitaux restant dûs sur les prêts en cours. En fonction de ces critères financiers et de la valeur économique du bien, elles détermineront si le prêt peut être accordé.


Exemple:
Valeur estimée du bien : 150 000 €, prêt immobilier restant dû : 30 000 € ; les banques considèrent que votre patrimoine se monte à environ 120 000 €. Dans ce cas particulier, pour un prêt travaux de 75 000 €, elles considéreront que la valeur du bien après opération se montera à environ 195 000 € et que le prêt sollicité ne posera pas de problème. En effet, le montant du prêt représente une partie raisonnable de la valeur totale du bien (ici 40 % environ).