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La BNS va serrer la vis

La BNS va serrer la vis

TAUX «Nous avons encore des hausses de taux dans le pipeline», a prévenu Jean-Pierre Roth, interviewé dans le SonntagsBlick.

Selon le président de la BNS, le statu quo associé à la bonne conjoncture actuelle ferait le lit de l'inflation. La faiblesse du franc a une influence sur le prix des biens importés, a-t-il ajouté. Jean-Pierre Roth met aussi en garde contre une assurance exagérée dans la bonne conjoncture actuelle. Il est dangereux de penser «que cela continuera simplement ainsi, avec une croissance de 3%. Cela pourrait conduire à de méchantes surprises». Les temps sont favorables, «mais nous n'avons pas droit à l'erreur». Le président de la BNS pense que la croissance économique va légèrement ralentir l'année prochaine, à un taux «normal» de 2%. Il s'agit d'un «bon» taux de croissance qui continuerait à faire diminuer le chômage.

La banque Sarasin

La banque Sarasin en mains hollandaises

Rabobank avait un pied chez Sarasin depuis 2002 [Keystone]09.01.2007 10:02
La banque bâloise Sarasin passe en mains hollandaises. Rabobank a finalement décidé d'exercer l'option lui permettant de prendre la majorité de l'établissement suisse, dont il détenait 28% du capital depuis 2002.

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Frais d’hypothèque

Pour éviter les frais d’hypothèque, certains organismes peuvent se porter caution pour vous comme le Crédit Logement. A la différence des frais d’hypothèque, cet organisme vous reverse 80% de vos frais au terme du prêt.
Renseignez-vous auprès de votre banquier.

A propos ...
L’origine du mot crédit, tout comme le Credo vient du verbe croire. Si le Credo désigne la croyance en Dieu, le crédit signifie lui que la banque vous a prêté de l’argent et croit que vous allez la rembourser.

Assurance chômage

Avec la montée du chômage, les taux des assurances chômages sont devenus prohibitifs (environ 0,3%) pour des garanties assez limitées dans le temps.
Souvent, les contrats précises que les sommes versées en cas de perte d’emploi doivent ensuite être remboursées sous forme d’emprunt dès le retour à l’emploi.

L’assurance chômage n’est pas obligatoire.
Avant de la contracter ou non assurez-vous de ce qu’elle vous apporte et faites un bilan personnel :

auriez-vous droits aux Assedic dans le cas d’une perte d’emploi ?
votre métier est-il porteur ?
travaillez-vous dans un secteur d’activité dynamique ?
êtes-vous mobile géographiquement et prêt à revendre votre future maison le cas échéant ?
si oui, la revente de votre maison est-elle susceptible de couvrir tous vos frais de construction ?
votre emprunt principal arrivera-t-il à échéance avant que vous ayez la cinquantaine (âge où il devient statistiquement plus difficile de retrouver un emploi) ?
votre emprunt est-il modulable ?
votre conjoint(e) travaille-t-il (elle) ?
quel pourcentage de vos revenus, le remboursement de vos emprunts représente-t-il ?

Assurance décès invalidité

Tous les banquiers proposent leur propre assurance dans leur offre de prêt. Rien ne vous oblige à contracter cette assurance. Comparez les tarifs avec les companies d’assurances, souvent moins chères (de -20% à -40% si vous avez moins de 40 ans).

Lisez et comparez bien les clauses de limitation de garantie : couvrent-elles uniquement la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ou bien également une incapacité temporaire totale (ITT) ?
Parmi les clauses les moins restrictives, ne pas confondre l’incapacité permanente totale de travail (IPT) pour laquelle l’assurance ne vous couvrira que si vous ne pouvez plus exercer aucun métier et l’invalidité professionnelle pour laquelle l’assurance vous couvrira dès lors que vous ne pouvez plus exercer votre métier actuel.
Si vous êtes pianiste ou pilote de ligne (ou tout autre profession à haut revenu et basée sur des capacités physiques et/ou intelectuelles spécifiques), vous avez bien entendu intérêt à exiger cette dernière clause.

Faites jouer la concurrence

Sachez que pour faire jouer la concurrence, il faut donner des éléments écrits au banquier avec lequel vous êtes en contact (offre de prêt d’une autre banque,liste de taux ...).
En effet, le chargé de gestion n’a pas toute latitude pour fixer les taux et il ne pourra négocier avec son supérieur qu’à l’aide de preuves tangibles.

- Par un organisme gérant le "1% logement"
Si vous êtes salarié, contactez un organisme de 1% logement (le services ressources humaines de votre employeur vous donnera des coordonnées).

Généralement, cet organisme tient à jour la liste des taux pratiquées par les différents établissements bancaires de votre région en fonction du type de prêt.

Cette méthode est sans doute la plus efficace pour trouver les meilleurs taux. Il suffit de montrer cette liste à la banque de votre choix qui s’alignera certainement.

offres de prêt

Pour comparer deux offres de prêt, attachez-vous non pas uniquement au taux pratiqué mais aux remboursements mensuels (Taux Effectif Global) et aux frais divers (frais de dossier, assurances, frais d’hypothèque ou équivalent).

Avant de contacter les banques :

établissez votre budget précis comportant tous les postes de dépenses (on en oublie toujours !) pour déterminer le montant total dont vous aurez besoin (apports personnels + prêts)
déterminez le montant total des prêts complémentaires dont vous pouvez bénéficier et quelles charges mensuelles ils représentent.
Rappelez-vous que la banque qui vous offre un prêt n’a pas à exiger la domiciliation de vos salaires dans son établissement. Sachez que tout se négocie : le taux bien sûr mais aussi les frais de dossier et les assurances. Plus votre apport personnel sera grand, plus vous aurez du "poids" pour faire baisser les taux ...

Certaines banques proposent des prêts modulables dont les remboursements mensuels peuvent être revus à la hausse ou à la baisse en fonction de l’évolution de vos revenus.

Si le prêt proposé n’est pas modulable, exigez du banquier la possibilité de remboursements anticipé sans frais et sans contrainte de montant minimum.
Faites vous bien préciser les modalités de ces remboursements anticipés (montant minimum, périodes possibles). En général, les banquiers réclament en cas de remboursement anticipé une indemnité qui peut aller jusqu’à 3% du capital restant dû avant le remboursement. Certains contrats exigent des remboursements anticipés de montant minimum correspondant à 10% du prêt.

N’oubliez pas que les remboursements anticipés diminueront d’autant plus le coût total des intérêts de votre emprunt que vous les faites en début de prêt. En effet, selon le principe d’amortissement, les mensualités en début de prêt servent principalement à payer les intérêts. La proportion diminue au cours de la durée du prêt ; c’est ainsi que les mensualités en fin de prêt remboursent principalement le capital. Un remboursement anticipé en fin de prêt n’a donc aucun effet bénéfique.