assurances pour crédit immobilier

L’assurance décès-invalidité (ADI) est la seule assurance obligatoire et couvre le décès, l’invalidité temporaire et l’invalidité absolue et définitive.

Les contrats intègrent des délais de carence qui varient selon les banques. La cotisation se calcule soit sur le capital initial soit sur le capital restant dû.

Le contrat est le plus souvent souscrit auprès de l’organisme prêteur mais, concurrence oblige, il devient possible de contacter toute autre compagnie d’assurance.

L’assurance ‘perte d’emploi’ est une option possible mais elle est devenue très chère à cause du taux de chômage élevé. A vous d’apprécier le rapport prestations/prime en étudiant attentivement le contrat.

Assurance crédit immobilier

Assurance décès-invalidité
Tout souscripteur d'un prêt immobilier doit être obligatoirement couvert, moyennant une prime, par une assurance décès-invalidité. Cette assurance prend en charge les sommes restant dûes au titre du prêt immobilier (en cas de décès ou d'invalidité absolue et définitive) ou le remboursement des échéances (pendant la durée de l'incapacité de travail, momentanée). En aidant l'emprunteur à surmonter d'éventuelles difficultés, l'assurance lui permet de conserver sa maison dans son patrimoine.

Assurance perte d'emploi
En cas de chômage, l'assurance perte d'emploi garantit la continuité des remboursements. Cette assurance prend temporairement en charge une partie des échéances de l'emprunteur et l'aide ainsi à surmonter des difficultés inhérentes au chômage.

Crédit Bail

Le crédit bail est un contrat de location assorti d’une option d’achat à la fin de la période de crédit. Le preneur s’engage dans le paiement d’un loyer qui peut tenir compte de l’option d’achat . Alors le crédit bail est un arrangement contractuel qui permet au bénéficiaire du contrat d’investir à moyen terme ou à long terme dans un bien immobilier ou non.

Le prêt amortissable

Les échéances remboursées par l’emprunteur sont constituées de la cotisation d’assurance, d’une partie du capital, d’une partie d’intérêt et autres frais.
Les emprunts sont, en générale, remboursables par annuités constantes comme il peuvent être versés chaque semestre, trimestre ou mois. le remboursement doit être payable à intervalles de temps réguliers.

Le prêt in fine

C'est une formule ou le remboursement du capital se fait en bloc à la fin de la dernière échéance avec bien entendu l’intérêt.
Pour un même capital emprunté et une même durée, les échéances de la formule in fine sont inférieures à celles de la formule amortissable du fait que le remboursement graduel englobe que les intérêt, la TVA et l’assurance.

On a

I = C * t

I (intérêt)
C(capital) =300.000 Dh.
t(taux d’intérêt) =0.095 (9,5%)

L'emprunteur versera 28.500 Dh. d'intêret chaque fin d'année.
La derniere année du prêt, le versement devra être 300.000 Dh. plus 28.500 Dh. d'intêret.

remboursement du prêt

Le remboursement du prêt.
Le remboursement du Prêt commence que lorsque les fonds ont été versés. Dans la majorités des cas, les échéances sont mensuelles et l'établissement prélève automatiquement par débit le compte en banque de l’emprunteur aux dates convenues. Il est donc important à veiller à ce que le compte concerné soit suffisamment approvisionné aux dates de prélèvement.

assurance des prêts immobiliers

L'obtention d’un crédit immobilier est toujours subordonné à la présentation de certaines assurances. IL s'agit de transférer sur un assureur le risque de non paiemant des échéances dûes à la banque.
Que contient un contrat d’assurance.
Un contrat d'assurance est constitué de:
- conditions générales qui indiquent l'étendue des garanties, les exclusions, Le fonctionnement du contrat les obligations de chacune des parties.
- conditions particulières qui indiquent l'identité de l'assuré, les caractéristique de la chose assurée, les sommes assurées les eventuelles exclusions spécifiques ou rachat d'exclusion, le montant de la prime, la ou les échéances de la prime.
Le contrat d’assurance engage l’assuré et l’assureur autour de certains droits et obligations de chacune des parties.

Montant du prêt immobilier

Le montant demandable sera en fait determiné par votre capacité de remboursement. Plus cette capacité est importante plus le montant du prêt pourra être élevé.

Durée du prêt immobilier

Un financement est composé de périodes (mois ou trimestres) durant lesquelles s'effectue le remboursement partiel du prêt. Plus le remboursement s’échelonne dans le temps, plus le coût en est augmenté et plus les mensualités de remboursement versées sont réduites. L'emprunteur est le seul à pouvoir préciser la durée idéal d'un prêt.

Les types de garanties

Une garantie sera demandée par l’établissement de crédit.
Les principaux types de garanties sont:

- L’hypothèque de 1er rang: Permet au prêteur, en cas de défaillance, de saisir le bien immobilier objet du prêt afin de couvrir le solde restant dû. Ce par voie judiciaire.

- Nantissement: L’emprunteur donne un bien en garantie de la dette qu’il contracte. Ce peut-être des valeurs mobilières un fond commerce, des parts de société, des oeuvres d’art, etc.

Crédit immobilier

Devenir propriétaire est un acte important. Pour concrétiser cette opération, certaines personnes (physique ou morale) auront recours au crédit immobilier, soit par insuffisance de fonds, soit parcequ'il est plus avantageux d’emprunter.

Exemple : Un couple ayant la possibilité d'acheter un appartement sans avoir recours à un emprunt immobilier peut avoir interêt à emprunter si le placement de ses ressources rapporte plus que le coût d'un prêt.

Autre exemple: Une société, c'est à dire une personne morale, peut avoir intérêt à emprunter pour préserver son "fond de roulement".

Protection du consommateur

L'information

Elle est assurée au moyen d'une offre préalable de crédit qui doit vous être adressée gratuitement par voie postale. Cette offre est valable un mois et vous ne pouvez l'accepter, c'est-à-dire la renvoyer signée, avant 10 jours. Ceci vous permet de l'étudier attentivement et éventuellement de la comparer avec d'autres offres. Le document doit obligatoirement contenir toutes les mentions nécessaires à votre information et notamment :

acquisition immobilière

Les 10 étapes clés de votre acquisition immobilière


1- La signature du compromis de vente.

C’est l’acte par lequel le vendeur s'engage à vous vendre un bien immobilier et vous à l'acheter, et qui précise les conditions de la vente du bien (notamment prix et délais). Le compromis est généralement assorti du versement d'un acompte représentant 10% du prix de vente du bien.



2- La recherche de votre crédit.
Les propositions commerciales sont des annonces de taux de crédit faites par des établissements bancaires. Il est recommandé d’en obtenir plusieurs afin de pouvoir les comparer en toute liberté. Vous pouvez démarcher plusieurs banques en agence en prenant des rendez vous ou utiliser les services d’un courtier, lequel interrogera pour vous les banques pour votre dossier et négociera les conditions d’emprunt en fonction de votre profil.

Taux fixe ou variable

Explication sur les taux d'intérêt. Le taux d'intérêt est la rémunération du banquier qui vous prête de l'argent. En échange du risque qu'il encourt, il va prélever un pourcentage des sommes qu'il vous prête. Le taux d'intérêt est le point central de votre financement. C'est sur lui que doit se focaliser votre effort de négociation. Négocier une baisse de taux, même faible, peut vous faire économiser beaucoup d'argent. Par exemple, négocier la baisse de votre taux de 6 à 5,7% pour votre emprunt de 152 449 € (1 000 000 F ) sur 15 ans vous fera gagner 4 573.47 € (30 000 F) au total.

coût d'un crédit

Le taux effectif global : le vrai coût d’un crédit


Le TEG est un calcul qui est basé sur tous les composants du coût d’un crédit. En générale c’est le taux d’intérêt qui est mis en avant dans l’offre du crédit. Le taux d’intérêt est bien entendu un des composants les plus importants du coût d’un crédit. Pour connaître le TEG il faut aussi prendre en compte tous les frais cachés comme par exemple les frais d’assurance, les frais de dossier et les timbres fiscaux etc.


Exemple

Un prêt A peut en apparence être moins cher qu’un prêt B si on regarde que son taux d’intérêt. Cependant si les frais annexes de dossier du prêt B son plus avantageux il se peut que cela compense la différence de taux. Le prêt B serait alors le moins cher !